互聯網金融考驗各方智慧

    互聯網金融無疑是近期最熱門的詞彙之一，從阿裏小(xiǎo)貸到餘額寶，無不在市場上掀起陣陣熱浪。

　　傳統金融企業除為(wèi)社會公(gōng)衆提供存款服務(wù)外，主要的服務(wù)對象為(wèi)占市場份額20％的VIP客戶，這就為(wèi)互聯網企業的金融服務(wù)發展提供了良好的契機。

　　現在，以往不被重視的小(xiǎo)微企業及社會公(gōng)衆的需求，正被擁有(yǒu)大量數據信息和數據分(fēn)析處理(lǐ)能(néng)力的第三方支付機構深度聚焦，在創新(xīn)變革的互聯網企業的推動下，互聯網金融已然進入了“金融小(xiǎo)時代”。

　　而有(yǒu)業内人士表示，以支付寶為(wèi)代表的互聯網第三方支付，已經削弱了銀行作(zuò)為(wèi)社會支付平台的地位。而以臉譜為(wèi)代表的社交網絡，更是威脅到銀行生存的根基——存貸中(zhōng)介的功能(néng)。

　　眼下，互聯網和金融的融合，正逐漸推動并改變着人們的理(lǐ)财習慣，不斷推動着金融創新(xīn)。近期推出的“餘額寶”，一經上線(xiàn)就爆發出強大的生命力，據稱18天注冊用(yòng)戶即達250萬，存量轉入資金規模達到55億元，與其合作(zuò)的增利寶貨币基金，一躍成為(wèi)用(yòng)戶數最大的貨币基金。

　　互聯網金融，首先表現為(wèi)互聯網企業向金融業務(wù)領域的滲透。如阿裏金融依托支付寶龐大的用(yòng)戶群，通過互聯網數據化、雲計算技(jì )術，開始為(wèi)小(xiǎo)微企業、個人創業者提供“金額小(xiǎo)、期限短、随借随還”的小(xiǎo)額貸款服務(wù)。而近期東方财富旗下的天天基金網推出的“活期寶”，更是動了基金公(gōng)司的“奶酪”，迫使基金公(gōng)司紛紛開展與騰訊、财付通、百度、蘇甯、京東等互聯網平台的戰略合作(zuò)。

　　其次，不外乎傳統金融企業的“電(diàn)商(shāng)化”。當下，人們談論最多(duō)的P2P模式，是以中(zhōng)介方式把資金出借方需求方結合在一起，衍生出各具(jù)特色的商(shāng)業模式。因此，傳統金融企業應充分(fēn)借助互聯網手段，發揚專業優勢和資金優勢，把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密切結合起來，建立開放共享的互聯網金融服務(wù)平台，具(jù)體(tǐ)包括以下方面:

　　一是搭建專業金融服務(wù)人員之間、服務(wù)人員和客戶之間信息交換和資源共享的平台。專業的P2P模式遠(yuǎn)非目前市場上泛濫的P2P模式可(kě)比，其本質(zhì)符合金融監管的要求，符合當前金融機構自身發展的需求。

　　二是建立金融服務(wù)交叉銷售平台。互聯網突破了時間和空間的限制，突破金融行業的機構壁壘，人們需要在平台上方便獲得金融理(lǐ)财服務(wù)，方便購(gòu)買理(lǐ)财産(chǎn)品，這要求金融行業傳統的“總、分(fēn)、支”管理(lǐ)模式，5×9小(xiǎo)時工(gōng)作(zuò)方式盡快實現變革。通過機構變革、流程優化和交叉服務(wù)平台，服務(wù)人員之間甚至服務(wù)人員和客戶之間可(kě)以建立自己的合作(zuò)團隊，達成利益分(fēn)享約定，從而實現産(chǎn)品服務(wù)、銷售的交叉合作(zuò)，取得共赢。

　　三是建立一站式金融混業經營模式。當下的金融控股集團已經初具(jù)規模，需在法律、技(jì )術允許的前提下，通過互聯網平台整合金融産(chǎn)品和金融服務(wù)，為(wèi)客戶提供銀行、保險、證券、基金、期貨等各種金融服務(wù)，為(wèi)客戶打造和定制理(lǐ)财産(chǎn)品，建立金融混業經營模式。

　　四是建立互聯網自助服務(wù)平台。在這種金融模式下，便捷的支付平台、搜索引擎和社交網絡将大幅降低信息處理(lǐ)成本，為(wèi)供需雙方提供直接交易手段，并大幅減少交易成本，向小(xiǎo)微企業和社會公(gōng)衆提供7x24小(xiǎo)時的全天候金融服務(wù)将成為(wèi)現實。

　　當下，傳統金融行業關注小(xiǎo)微客戶、互聯網企業激活大量小(xiǎo)微客戶，僅僅是互聯網金融的開始，關注客戶的個性需求，對這些客戶的細分(fēn)、乃至提供個性化的定制服務(wù)，才是金融服務(wù)的精(jīng)髓，也必将推動着金融服務(wù)的創新(xīn)和變革。

　　但是，互聯網金融公(gōng)司沒有(yǒu)資本金要求，目前也沒有(yǒu)接受金融監管，因此，其發展仍然離不開合規和風險管理(lǐ)的要求。

　　首先，是互聯網金融犯罪問題。互聯網犯罪已成為(wèi)影響金融服務(wù)行業的第二大經濟犯罪活動，近幾年國(guó)内利用(yòng)計算機犯罪的案件以每年30％的速度遞增，犯罪數額趨大、危害性增大。互聯網金融企業必須建立制度、管理(lǐ)和技(jì )術上的全方位風險管理(lǐ)制度，做好互聯網金融犯罪的防範和應對，才能(néng)保障互聯網金融業務(wù)安(ān)全、健康的發展。

　　其次，是消費者維權問題。當下消費者維權意識增強，但一次網購(gòu)行為(wèi)可(kě)能(néng)導緻個人隐私被作(zuò)為(wèi)商(shāng)業用(yòng)途反複使用(yòng)。而在如何處理(lǐ)小(xiǎo)額費用(yòng)的争端上，目前缺乏快捷、具(jù)備公(gōng)信力的解決機制和訴訟制度。這些因素也在客觀上影響了互聯網金融的健康發展。

　　最後，互聯網金融的極度創新(xīn)考驗着監管智慧。互聯網與金融企業合作(zuò)的産(chǎn)品是新(xīn)生事物(wù)，如餘額寶剛剛推出之際，因支付寶無相關的基金銷售牌照，證監會曾要求支付寶對餘額寶中(zhōng)未備案的基金銷售支付結算賬戶補充備案。那麽，今後推出的産(chǎn)品，在産(chǎn)品設計、銷售管理(lǐ)，是否需要監管層管理(lǐ)，是否需要制定相應的标準和規範進行監管，都在考驗着管理(lǐ)層的智慧。